Un système de retraite performant doit indemniser une famille suite au décès d’un parent, sinon la sécurité financière de la famille peut être mise à mal. Si le système ne fournit pas un revenu à la veuve, au veuf ou à l’orphelin, les survivants pourraient devenir une charge financière pour l’État.

Le système de prévoyance suisse tient compte de cette question, mais les conditions d’octroi des prestations du premier pilier sont extrêmement strictes, voir sexistes, car elles n’ont pas été révisées depuis de nombreuses années.

En bref, pour être sûr de protéger financièrement ses proches en cas de décès, il est quasi obligatoire de souscrire à un contrat d’assurance vie pilier 3.

Lisez la suite pour comprendre pourquoi.

Le régime d’indemnisation du premier pilier des veuves ou veufs n’a pas été révisé depuis de nombreuses années. Il repose sur trois hypothèses qui ne fonctionnent plus dans notre monde moderne :

• 1) les femmes ne travaillent pas
• 2) les hommes ne restent pas à la maison pour s’occuper des enfants
• 3) les couples se marient s’ils veulent avoir des enfants ensemble

• Règle numéro un :
  Seules les personnes mariées bénéficient des prestations d’assurance vie du premier pilier. Cela pénalise des milliers de couples qui ont choisi de vivre ensemble ou de fonder une famille sans être mariés.
• Règle numéro deux :
  L’épouse ne peut pas être le seul pourvoyeur financier d’une famille. Car en cas de décès, le veuf recevra les prestations d’assurance vie du premier pilier uniquement si le couple a un enfant de moins de 18 ans. Une fois que l’enfant a 18 ans, la rente de veuf s’éteint.
• Règle numéro trois :
  La veuve a droit aux prestations d’assurance vie du premier pilier pour une durée illimitée selon les conditions suivantes :
  a) si le couple élevait un enfant ensemble au moment du décès du mari
  b) si le couple n’élevait pas d’enfant ensemble, mais que l’épouse a plus de 45 ans et que le couple était marié depuis au moins 5 ans avant le décès du mari.

La rente de veuve s’éteint à son remariage.

L’indemnité d’assurance vie du premier pilier est versée sous forme de rente. En 2020, le montant est plafonné à CHF 22’752.- par an ou à 1’896.- par mois pour une personne ayant cotisé à son premier pilier depuis l’âge de 21 ans, avec un salaire annuel moyen d’au moins CHF 85’320.-
Ce montant représente 80% de la rente maximale du premier pilier.
Pour comprendre comment la rente du premier pilier est calculée, consultez la page du pilier 1.

Une rente d’orphelin est également versée aux enfants survivants jusqu’à leur 18e anniversaire (ou 25e s’ils poursuivent leurs études).

Si l’enfant perd un de ses parents, la rente est plafonnée à CHF 11’376.- par an ou 948.- par mois en 2020 (40% de la pension maximale du premier pilier).
Si l’enfant perd ses deux parents, la rente est plafonnée à CHF 17’064.- par an ou 1’422.- par mois en 2020 (60% de la pension maximale du premier pilier).

Aussi étrange que cela puisse paraître, l’état a approuvé la révision du deuxième pilier du régime d’indemnisation des veuves ou des veufs pour l’adapter au monde moderne. Ses règles reposent sur les hypothèses suivantes :

• 1) les femmes travaillent
• 2) les hommes peuvent rester à la maison pour s’occuper des enfants
• 3) les couples n’ont pas l’obligation de se marier s’ils veulent avoir des enfants ensemble

Étant donné que les prestations du deuxième pilier dépendent des règlements de chaque caisse de pension, les règles ci-dessous peuvent varier d’une caisse de pension à une autre. Globalement les règles suivantes s’appliquent pour pouvoir bénéficier des prestations d’assurance vie du deuxième pilier :

• Règle numéro un :
  La plupart des caisses de pension du deuxième pilier permettent aux couples mariés et non mariés de bénéficier des prestations d’assurance vie.
• Règle numéro deux :
  La veuve et le veuf bénéficient des mêmes prestations d’assurance vie du deuxième pilier.
• Règle numéro trois :
  Le survivant a droit aux prestations d’assurance vie du deuxième pilier pour une durée illimitée selon les conditions suivantes :
  a) si le couple a un enfant de moins de 18 ans (ou de 25 ans s’il est encore étudiant) au décès d’un des parents
  b) si le couple n’a pas d’enfant ou un enfant de plus de 18 ans, le survivant doit avoir plus de 45 ans et avoir été avec le défunt depuis au moins 5 ans.

La rente de viduité s’éteint au remariage.

Pour ceux qui respectent les règles ci-dessus, l’indemnité d’assurance vie du deuxième pilier est versée sous forme de rente. L’indemnité représente 60% de la pension du deuxième pilier si le conjoint décède après sa retraite. Si le conjoint décède avant la retraite, l’indemnité représente 60% de la prestation d’invalidité du deuxième pilier.
Pour comprendre comment la rente du deuxième pilier est calculée, consultez la page du pilier 2.

Pour ceux qui ne respectent pas les règles ci-dessus, l’indemnité d’assurance vie du deuxième pilier est versée sous forme de capital, égal à trois fois la prestation annuelle du survivant.

Une rente d’orphelin est également versée aux enfants survivants jusqu’à leur 18e anniversaire (ou 25e s’ils poursuivent leurs études).
La rente représente 20% de la prestation d’invalidité du deuxième pilier si le parent décède avant l’âge de la retraite. Si le parent décède après l’âge de la retraite, l’indemnité représente 20% de la pension du deuxième pilier.